KREDITI - LEASINGI - NALOŽBE - ZAVAROVANJA

 ZA KATERE NAMENE LAHKO PRIDOBIM KREDIT?

Stanovanjski krediti so namenski krediti z najdaljšo dobo odplačevanja. Del takšnih kreditov lahko koristite tudi v gotovini. Omogočijo vam nakup, gradnjo, obnovo ali prenovo stanovanj in stanovanjskih hiš, počitniških hiš, garaž, tudi nakup stavbnega zemljišča, parkirnih mest, nebivalnih prostorov v stanovanjski hiši, plačilo stroškov za komunalno opremljanje ali spremembo namembnosti zemljišča, plačilo projektne dokumentacije, poplačilo že najetih stanovanjskih kreditov pri drugih bankah, izplačilo dednih deležev, solastniških deležev in tudi deležev po razvezi.

 

KDAJ IN KAKO LAHKO PORABIM KREDIT?

Kredit lahko porabite takoj po odobritvi, lahko pa vam odobrimo tudi večmesečni rok, v katerem ga boste izkoristili skladno s svojimi potrebami. Kredit lahko izkoristite tudi brez predložitve računov. Sredstva banka nakaže neposredno na vaš osebni račun, pri nakupu stanovanja do 30%, pri gradnji in adaptaciji pa celo do 100% odobrenega zneska.

 

OD ČESA JE ODVISNA VIŠINA KREDITA?

Višina kredita je odvisna od kreditne sposobnosti kreditojemalca. Najnižji znesek kredita, ki ga lahko dobite, je 200 EUR.

 

ALI LAHKO PREDČASNO ODPLAČAM KREDIT?

Kredit lahko kadarkoli odplačate delno ali v celoti.

 

KAKO SE OBRESTUJE KREDIT?

Izbirate lahko med različnimi obrestnimi merami kredita, in sicer:  

• • kredit z nominalno fiksno obrestno mero z dobo odplačila do 20 let,
  • kredit z spremenljivo obrestno mero z dobo odplačila do 30 let
  • kredit z nominalno referenčno obrestno mero, ki je vezana na EURIBOR,
  • kredit s kombinirano obrestno mero.

Nominalna referenčna obrestna mera, vezana na EURIBOR, je sestavljena iz referenčne obrestne mere in nespremenljivega pribitka. Referenčna obrestna mera, ki jo uporabljajo banke pri kreditih fizičnim osebam, je od 3 mesečni do 12 mesečni EURIBOR, ki se spreminja 1 do 4 krat letno, in sicer na 1.1., 1.4., 1.7. in 1.10., ter velja naslednje tri mesece ob predpostavki da ste najeli kredit s 3 mesečnim EURIBORJEM. EURIBOR je določen na predzadnji delovni dan v mesecu in velja za obračun obresti v naslednjem trimesečju.
Kombinirana obrestna mera je ob odobritvi kredita določena nominalno in se določen čas ne spremeni. Po tem času se obrestna mera spremeni in se veže na EURIBOR + nespremenljivi pribitek ter se spreminja glede na spremembe referenčne obrestne mere EURIBOR.

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) je medbančna obrestna mera, po kateri si reprezentativne banke iz evro območja medsebojno ponujajo depozite (posojajo denar) za določeno obdobje.

 

OD ČESA JE ODVISNA OBRESTNA MERA?

Na višino obrestne mere vpliva:

• • vrsta oziroma namen kredita,
  • poslovno sodelovanje z banko,
  • odplačilna doba,
  • način zavarovanja.

Za posamezne vrste kreditov so objavljene izhodiščne obrestne mere. Končna obrestna mera se določi tako, da se k izhodiščni prištejejo ali odštejejo odstotne točke. Pri tem se upošteva poslovno sodelovanje med komitentom in banko. 

 

KOLIKO ZNAŠATA NAJVIŠJA IN NAJNIŽJA OBRESTNA MERA?

Najvišja mesečna anuiteta je omejena s kreditno sposobnostjo kreditojemalca, najnižja mesečna anuiteta kredita znaša med 45 in 60 EUR, odvisno od banke kreditodajalke.

 

KAKŠNI SO STROŠKI  ZA NAJETJE KREDITA?

Ob sklenitvi kreditne pogodbe se zaračunajo stroški odobritve kredita. Zaračunajo se tudi stroški zavarovanja, ki so odvisni od načina zavarovanja kredita. Ravno tako je potrebno upoštevati stroške morebitnega sodnega cenilca gradbene stroke.

 

ALI LAHKO DOBIM AMORTIZACIJSKI NAČRT KREDITA?

Amortizacijski načrt lahko izdelate na Informativnem izračunu pri posamezni banki, vendar je le-ta informativne narave, saj je narejen ob predpostavki, da je obrestna mera za celotno dobo odplačevanja nespremenljiva.

 

KAKO SE UGOTAVLJA KREDITNA SPOSOBNOST?

Kreditna sposobnost se praviloma ugotavlja na osnovi plače, pokojnine ali invalidnine, prejemkov na osnovi pogodb o delu, najemnin ter drugih (dokazljivih) rednih mesečnih prejemkov. Običajno se za ugotavljanje mesečne obveznosti upošteva 1/3 mesečnih prejemkov. Glede na vrsto zavarovanja in višino prejemkov je kreditna sposobnost lahko tudi drugačna. Kadar kreditojemalec ni v celoti kreditno sposoben za odplačevanje, lahko kredit odplačujejo tudi solidarni plačniki.

 

KATERE DOKUMENTE POTREBUJEM ZA NAJETJE KREDITA?

Za pridobitev kredita potrebujete izpolnjeno potrdilo o plači, upravno izplačilno prepoved in dokumentacijo o namenskem koriščenju kredita. V primeru, da imate soplačnika ali da zavarujete kredit s poroki, potrebujete zgoraj omenjene dokumente za plačnika, za poroka pa izjavo poroka, pri nekaterih bankah je za poroka potrebno ravno tako imeti zgoraj omenjene dokumente.
Dokumentacija o namenskem koriščenju kredita je odvisna od namena, za katerega boste potrebovali kredit.

NAKUP: Za nakup nepremičnin potrebujete pri notarju overjeno kupoprodajno pogodbo. Za nakup zemljišča potrebujete pri notarju overjeno pogodbo in potrdilo pristojnega občinskega organa, da prostorski izvedbeni akt na tem zemljišču omogoča gradnjo stanovanjske hiše (urbanistično mnenje).

GRADNJA: Za gradnjo nepremičnine potrebujete veljavno gradbeno dovoljenje in dokument, ki dokazuje lastništvo posestva. To je lahko originalni izpisek iz zemljiške knjige, star največ 15 dni. V primeru, da objekt še ni vpisan v zemljiško knjigo, pa potrebujete originalno kupoprodajno pogodbo, ki je overjena pri notarju.

OBNOVA: Za obnovo potrebujete gradbeno dovoljenje ali lokacijsko informacijo, če je za taka dela to potrebno. Potrebujete še dokument, ki dokazuje lastništvo. To je lahko originalni izpisek iz zemljiške knjige, star največ 15 dni. V primeru, da objekt še ni vpisan v zemljiško knjigo, pa potrebujete originalno kupoprodajno pogodbo, ki je overjena pri notarju. Koriščenje kredita je namensko na osnovi računov, predračunov, pogodb, delno pa tudi brez predložitve dokumentacije z nakazilom na osebni račun.

Pri pridobitvi kredita za komunalno opremljanje ali odškodnino za spremembo namembnosti potrebujete odločbo pristojnega občinskega organa ali upravne enote.
Za poplačilo kredita pri drugih bankah potrebujete pogodbo o stanovanjskem kreditu in potrdilo o stanju kredita. Za vse ostale namene se upošteva ustrezna dokumentacija (pogodbe, sodbe sodišč, izplačilo solastniških deležev ipd.).

 

KAKO SE KREDIT ODPLAČUJE?

Kredit se praviloma odplačuje iz plače (z nakazilom delodajalca na podlagi upravno izplačilne prepovedi) ali trajnim nalogom na banki.

 

ALI JE ANUITETA VEDNO ENAKA?

V vseh primerih, ko je obrestna mera nespremenljiva, je višina anuitete ves čas odplačevanja kredita enaka. Banke trenutno nudijo možnost izbire med nespremenljivo obrestno mero in s tem nespremenljivo višino anuitete ali spremenljivo obrestno mero in s tem spremenljivo višino anuitete. V primerih, ko se komitent odloči za slednje, se višina anuitet praviloma usklajuje enkrat letno. Komitenti prejmejo obvestilo o višini dolga, preostanku dobe odplačevanja in novi anuiteti, ki je lahko višja ali pa nižja.

 

NA KAKŠEN NAČIN ZAVARUJEM KREDIT?

Kredit lahko zavarujete s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici, z zastavo nepremičnine ali zavarovanjem z dvema porokoma. Kredit se lahko zavaruje tudi z zastavo vrednostnih papirjev in enot premoženja v vzajemnih skladih, ter zastavo depozita. Krediti z odplačilno dobo nad 20 let se praviloma zavarujejo z zastavo nepremičnine.